'5년 만기 시 5,000만 원 목돈 마련!'이라는 말에 혹해서 청년도약계좌 가입을 고민하고 계신가요? 정부 지원금과 비과세 혜택까지 준다고 하니 사회초년생에게는 정말 매력적인 상품임이 틀림없습니다. 하지만 빛이 있으면 그림자도 있는 법! 혜택만 보고 섣불리 가입했다가 후회하는 일이 없도록, 오늘은 청년도약계좌의 현실적인 단점들을 낱낱이 파헤쳐 보겠습니다.
이 글을 끝까지 읽어보시면, 내가 과연 5년이라는 시간을 잘 버텨낼 수 있을지, 어떤 점을 특히 조심해야 할지 명확하게 판단하실 수 있을 겁니다.
1. 가장 큰 족쇄, '5년 만기'의 압박 ⏳
청년도약계좌의 가장 큰 단점이자 최대 허들은 바로 5년(60개월)이라는 긴 의무 가입 기간입니다. 이제 막 사회생활을 시작한 청년들에게 5년은 결코 짧은 시간이 아닙니다.
결혼, 이직, 내 집 마련, 예기치 못한 사고 등 인생의 중요한 변수가 가장 많이 발생하는 시기입니다. 유동성이 급격히 떨어질 수 있는 5년 동안 매달 70만 원에 가까운 돈을 꾸준히 납입하는 것은 생각보다 큰 부담으로 다가올 수 있습니다. 실제로 많은 중도 해지자들이 이 '5년의 벽'을 넘지 못했습니다.
최근 개선 소식! 다행히 비판이 이어지자, 가입 후 3년만 유지해도 중도해지 시 정부기여금과 비과세 혜택을 받을 수 있도록 제도가 개선되었습니다. 그럼에도 불구하고 5년 만기 혜택과는 차이가 있으므로, 여전히 장기적인 자금 계획은 필수입니다.
2. 소득이 오르면 혜택이 줄어드는 아이러니 📉
청년도약계좌는 가입 시점뿐만 아니라, 매년 소득을 재심사하여 정부 기여금 지급 여부와 규모를 조정합니다. 열심히 일해서 연봉이 오르면 오히려 혜택이 줄어드는 구조인 셈이죠.
- 소득 구간별 기여금 차등 지급: 총급여 2,400만 원 이하일 때 최대 기여금을 받을 수 있으며, 소득이 높아질수록 기여금 지급률은 점점 낮아집니다.
- 소득 증가 시 기여금 중단: 연봉 상승으로 연 소득이 6,000만 원을 초과하면 그해의 정부 기여금은 지급되지 않습니다.
- 비과세 혜택 박탈: 만약 연 소득이 7,500만 원을 넘어가면 비과세 혜택마저 받을 수 없게 됩니다.
나의 소득 상승이 오히려 혜택 축소로 이어진다는 점은 가입 전 반드시 인지해야 할 중요한 단점입니다.
3. 복잡하고 까다로운 우대금리 조건 🏦
'최대 연 6%'라는 높은 금리는 기본금리에 은행별 우대금리가 더해진 결과입니다. 하지만 이 우대금리를 모두 챙기기 위한 조건이 매우 까다롭고 복잡합니다.
많은 은행들이 아래와 같은 조건들을 요구합니다.
- 급여 이체: 최소 36개월 이상 해당 은행 계좌로 급여 이체
- 카드 실적: 매월 30~50만 원 이상 해당 은행 카드 사용
- 마케팅 동의: 5년 내내 마케팅 정보 수신 동의 유지
- 자동이체: 공과금 등 자동이체 2건 이상 연결
5년 동안 이 모든 조건을 꾸준히 신경 쓰고 관리하는 것은 상당한 피로감을 유발할 수 있습니다. 우대금리 한두 개를 놓치면 기대했던 최종 수익률과 큰 차이가 발생할 수 있습니다.
4. '그림의 떡', 소득 없는 청년은 가입 불가 😥
아이러니하게도, 청년도약계좌는 소득이 없는 취업준비생이나 무직 청년은 가입할 수 없습니다. 직전 년도 과세소득이 확인되어야만 가입이 가능하기 때문입니다.
정작 목돈 마련이 가장 절실한 청년층 일부는 제도의 혜택에서 소외된다는 점은 꾸준히 비판받고 있는 실질적인 단점입니다.
'나'의 5년 계획과 맞는 상품일까?
청년도약계좌는 분명 정부의 든든한 지원을 받는 좋은 정책 상품입니다. 하지만 '5년'이라는 긴 시간과 '소득 변동'이라는 불확실성을 감수해야 하는 명확한 단점 또한 존재합니다.
가입을 결정하기 전, 단순히 5,000만 원이라는 결과만 보지 마시고 나의 향후 5년간의 인생 계획과 소비 패턴을 신중하게 점검해보시길 바랍니다. 만약 '생애최초 주택구입'이나 '장기치료' 등 특별중도해지 사유에 해당할 계획이 없다면, 이 긴 여정을 완주할 수 있을지 스스로에게 질문을 던져보는 것이 현명한 선택일 것입니다.
이 글이 여러분의 합리적인 금융 결정에 도움이 되었기를 바랍니다. 궁금한 점이 있다면 언제든 댓글로 질문해주세요!